来源：田米爱读书

从2014年起，我国银行业开始向民营资本放开，开始试点民营银行。之后民营银行陆续获批开业，到2019年5月，江西裕民银行获得银保监会筹建批复，成为全国第18家获批的民营银行。

民营银行的成立，打破了我国商业银行国有垄断的格局，是我国现有金融体系的有效补充，也必然会促进金融市场的公平竞争，促进国有金融企业的改革。

在已开业的17家民营银行中，除了1家亏损外，其余民营银行均实现盈利。不过，多数民营银行面临着资本补充工具较少、负债成本高、业务创新面临瓶颈等问题，公司结构治理等方面风险也需要谨慎防范。

民营资本进入银行业，成立民营银行，在我国并不是新鲜事物，实际上早在111年前，我国就有了民营银行的先例。这就是清光绪三十四年（1908年）8月成立的四明商业储蓄银行。

四明银行上海总行旧址

历史上首家民营银行

在晚晴时期，宁波人几乎控制了上海的工商团体。据不完全统计，上海工商界1800余名人当中，宁波籍人士就有400多人，占1/4。在1902年，上海商业公议所（上海总商会前身）成立，由宁波人严信厚掌管，此后商会主要领导人数次变更，均由宁波人掌管。

由于创办新兴工商企业，需要大量资金，于是宁波人袁鎏、周晋镳、陈薰、虞洽卿等人发起，成立了我国历史上首个民营银行——四明商业储蓄银行。为什么取名“四明”现已不可考证，但想必与位于宁波境内著名风景区四明山脱不了关系。

四明银行规定资本150万两，实收75万两。总行设在上海宁波路，并在南京、汉口、宁波等地设立分行，其中周晋镳为董事长，陈薰为总理，虞洽卿为协理，实际由虞洽卿负责经营。

四明银主要由两个部门组成，一个是商业部，主要经营存款、贷款、贴现、汇兑、发行洋票等业务；一个是储蓄部，主要收取零星款项。其中存款、贷款、贴现、汇兑、发行洋票是主营业务。

在四明银行创办之初，经清政府批准可以发行纸币，而且货币发行权在民国时期依旧得以保留。享有货币发行权，既成就了四明银行，也为四明银行后期发展埋下祸患，后面会详细分析这一点。

四明银行发行的纸币

四明银行的发展与壮大

四明银行成立后，并没有像袁鎏、虞洽卿等人预想的那样一帆风顺。刚刚成立的四明银行，就遭到了外资银行和洋行的挤兑，加上内部管理沿用的是钱庄票号管理的一套制度，并没有像后来成立的上海商业储蓄银行一样，建立完善的现代银行内部控制体系，导致刚刚成立的四明银行差点破产！

屋漏偏逢连夜雨。刚刚缓口气的四明银行，又受到1910年10月爆发的“橡皮风潮”影响，致使总理、协理在次年3月辞职。

1911年4月，四明银行决定改组，实际负责人虞洽卿决定邀请孙衡甫（宁波人）担任总经理，当时孙衡甫任浙江银行上海分行营业主任，有钱庄从业经历，因此对如何将四明银行从本质上的钱庄，改制为现代化的商业银行，有自己的一套办法。

改组后的四明银行，仿佛获得新生，迎来了黄金发展10年。在孙衡甫的带领下，四明银行从内部整顿入手，建立健全现代化银行制度，着力开展存款和储蓄业务，取得了快速的发展，三年后不仅弥补了亏损，并安稳度过1916年爆发的殖边银行上海分行引发的挤兑危机。

1918年，四明银行成为上海银行公会12家发起行之一；

1919年，四明银行设立汉口分行；

1921年，四明银行上海总行迁入位于北京路240号的自建大楼；

1927年，四明银行资本补足到150万两；

1930年，四明银行设立南京分行；

1931年，四明银行改革，孙衡甫任董事长兼总经理，虞洽卿等7人任董事，向凤楼、郑锡棠为监察人，并改革记账法，由旧式簿记改为新式簿记，开始大力发行钞票和经营房地产业务。

1933年，废两改元，四明银行资本金改定为225万元；

1934年，四明银行存款达到4400万元，房地产遍布上海、宁波、汉口，仅上海租界就有房屋1200余棟；

1935年，四明银行发行钞票达1922万元。

四明银行汉口分行旧址

精准打击，四明风光不再

眼见它起高楼，眼见它宴宾客，眼见它楼塌了。

四明银行在孙衡甫的领导下，从一家濒临倒闭的银行，十几年间，就成为上海滩排的上名号的银行，可谓凤凰涅槃。但可惜的是，四明银行还没风光几年，一场巨大的危机悄然笼罩在四明银行的头顶上。

1928年11月，南京国民政府成立中央银行，开始实施金融垄断政策。

1929年-1933年，资本主义国家爆发经济危机。

1931年，“金贵银贱”风潮，银价下跌，地产价格大幅上升，四明银行将资金业务大量投向房地产。

1933-1934年，美国为了转嫁危机，放弃金本位制度，货币准备金改“金三银一”，并于1934年实行《白银法案》，开始高价购买白银，导致我国白银开始大量外流。

1934-1935年，我国爆发“白银危机”，银价上涨，地产泡沫破灭，价格狂跌，给资金大量投放于房地产业务的四明银行带来沉重打击。

1935年，当时的财政部长孔祥熙暗中大量囤积四明银行发行的纸币，并于6月1日指使手下分批前往四明银行挤兑，并到处散播四明银行即将倒闭的谣言，形成挤兑风潮。带领四明银行多次度过危机的孙衡甫，这次再也没有希望度过此次危机了，因为孔祥熙对付的不仅仅是四明银行，中国银行、交通银行早已被国民政府控制，通商银行、实业银行、国货银行等等银行，亦在收编范围之内。

举目无望！

次日，孙衡甫在上海《申报》登报，称病辞去总经理一职，由当时民国政府指派叶琢堂（蒋介石同乡）继任，四明银行由财政部接管。

1936年10月，民国政府财政部长孔祥熙对四明银行增资扩股到400万，其中财政部以公债预约券366.25万元为官股，原来225万股份减值为33.75万元。

1937年2月，财政部税务署署长吴启鼎任四明银行董事长，孙衡甫卸任，董事均由国民政府指派，自此四明银行完全被国民政府掌控。

四明银行的衰落固然有当时动荡的社会背景因素，也有南京国民政府实施经济统治政策的因素，但是更加不可否认的是，民营银行的资本逐利性，通过追逐高利润，从而埋下高风险隐患，给了孔祥熙可趁之机。

四明银行汉口分行旧址

教训之一：贷款管理不善

截止1935底，四明银行的不良贷款高达1500余万元，主要集中在政府、招商局、三北、鸿安轮船等。

当时列强对招商局、三北轮船等公司进行倾轧，是导致四明银行贷款逾期的重要原因之一，而四明银行贷款又高度集中度在这些民族工商业上。由于贷款集中度过高，一旦出现风险，容易导致资金周转困难，为后面国民政府的挤兑埋下巨大隐患。

对关系人发放大额贷款又是贷款大量出现不良的重要原因之一。四明银行对内部高管发放大量信用贷款，其中董事虞洽卿本人及其名下三北和鸿安轮船公司，逾期的不良贷款就高达四百余万元。

当时虞洽卿名下的两家轮船公司，先用信用贷款5到10万，购进旧船，然后进行修缮，再以15至20万的估值再到四明银行办理抵押贷款，周而复始，成就了虞洽卿航运业巨子的美名，但留给四明公司的，只是一堆烂账。

后排左四即为虞洽卿

教训之二：投资集中度高

四明银行在19世纪30年代初期，成立房地产部，将募集的大量资金投放房地产。这些投资资金大部分是来源于四明银行资金发行的纸币和客户存款。

虽然四明银行在“金贵银贱”风潮当中，狠赚了一笔。但在随后的“白银危机”中，随着房地产泡沫破灭，造成四明银行资金周转困难，给当时的国民政府挤兑控制四明银行一个绝佳的机会。

到了1935年底，四明银行共发行纸币1922万元，而且自称储备金达十分之六，实际储备金远远达不到这一比例。而此时四明银行名下投资的房地产多达1200余棟，投入1500多万元，加上贷款逾期较多，实际可利用头寸极少。

1935年底，南京国民政府实施法币改革，取消了四明银行的货币发行权。四明银行由于大量资金困在房地产上，不少抵押品不能及时兑现。而这时孔祥熙幕后对四明银行进行精准打击，持币挤兑，直接导致四明银行信用破产，最后被官僚资本接管兼并。

孔祥熙

教训之三：内部管理混乱

四明银行自孙衡甫接管以来，大刀阔斧进行改革，将四明银行从濒临倒闭的泥潭里走了出来，并不断发展壮大，但也出现很多大银行病，比如负责人独断专行，管理不善，贪污腐败等情况。

困难时期的需要孙衡甫力排众议大力改革，但到发展后期，这种力排众议，演变为孙衡甫的独断专行。尤其是孙衡甫既任董事长又任总经理，更是让孙独揽大权，任人唯亲，互相包庇，出现严重的内部人控制。而且孙衡甫从钱庄出来，他的管理风格带有很强烈的钱庄色彩，长期账目不清，公私不分，甚至贪污腐败、侵吞公款。

据1934年4月24日的《大晚报》一篇名为《四明银行总理孙衡甫被控侵款千万》文章报道，四明银行股东方俊千控告孙衡甫侵吞四明银行公款，在上海滩闹得沸沸扬扬。1936年，孙衡甫下台后，财政部对孙进行彻查，发现孙挪用公款达500多万。

孙衡甫

后记

自被南京国民政府兼并改组以后，四明银行开始了“官商合办”阶段，与中国通商银行、中国国货银行、中国实业银行并称为“小四行”，但已不复往日荣光。

上海解放后，四明银行被接收，改组为公司合营银行。1952年，并入上海金融业统一的公私合营银行。

四明银行在华商银行中，虽然与“南三行”、“北四行”有一定差距，但其发挥地缘人缘优势，以宁波藉人士主导的上海工商实业为主要服务对象，大力发展房地产行业，也曾取得不俗的成绩。

由于资金运营过程中太过于集中和冒险，无论是发放贷款、发行钞票，还是投资房地产，都过于追逐高利润，而忽略的风险控制。后来孙衡甫当上董事长后，独断专行，任人唯亲，贪污腐败，导致四明银行内外交困，最终在动乱的社会环境下，被官僚资本所兼并，实在令人惋惜。

秦人不暇自哀而后人哀之，后人哀之而不鉴之，亦使后人而复哀后人也。

赏大清银行股票：析中国银行并购大清银行历史（图） 银行

大清国消亡，民国成立。

旧的国家银行必须消亡，新的国家银行必须尽快成立。

民国成立至中央银行成立只化了2个多月时间，何以那么神速，这是中国银行史上的奇迹，是中国银行史上最早、最完美、最成功的并购改组案例。

1912年1月1日，孙中山先生在南京宣誓就职，中华民国临时政府宣告成立。此时，迅速建立新政府的中央银行，是非常紧迫的事情。

要在最短的时间内成立一家有规模、有效率、又要有大量的分枝机构、大量的熟练行员的名副其实的中央银行只有将大清银行并购改组过来这条捷径可走。当时财政部、中国银行、大清银行三方合力是促成这次并购改组成功的关键。

大清银行本来就是清政府的国家银行，基础雄厚。以新的中央银行并购改组大清银是再合适不过了，大清银行付监督、民国财政总长陈锦涛认为，借已有之基础，应目前之急需，既可以增长民国之实力，又可因其资金为通融，实为民国国家与银行股东两得兼利之道。于是陈锦涛常驻上海，于汉口路大清银行楼上专门筹划此事。陈锦涛开始借助大清银行“商股联合会”的力量，着手以建立中国银行改组大清银行事宜。

大清银行“商股联合会”出方案，于1912年1月初正式上书孙中山，建议中国银行改组大清银行，作为政府的中央银行。一面停止大清银行贸易，实行清理。其原有之官股500万两，即行消灭，备抵此次战事地点各行所受损失及一切滥账；一面组织中国银行，购买大清银行房屋生财等项，统归接收应用。股东等原有之大清银行股份500万两，仍承认为中国银行股份，照票面价额，换给股票作为旧股，另再加招商股500万两。”报告还对中国银行如何并购改组改大清银行的具体办法提出了意见，另设大清银行清理机关，附属于中国银行内，另置簿据；自财政部批准之日起，作为筹备期间，由财政总长委任正副监督会同大清银行股东代表筹办一切。

孙中山见到报告后，立即面示陈锦涛：“新政府既已成立，凡商民已得旧政府正当之权利，自宜分别准予继续。所请将大清银行改为中国银行，添招商股500万两，认为新政府之中央银行，由部筹款，以雄财力，并请派正副监督，先行开办，克期成立。凡新旧营业账款，请分电各省都督力加保护，并将该行原有房屋、器具、簿据等项先行发还各节，大致尚属妥协，著即准行。”

陈锦涛立即以财政部名义，于1912年1月24日将上述指示书面批复大清银行“商股联合会”。同时委任吴鼎昌、薛颂瀛为正副监督。1912年1月28日大清银行“商股联合会”召开股东大会，传达了批示。大会决定由股东会职员组成中国银行临时理监事会，负责与正副监督筹订章程，并管理全行事务。

1912年1月28日，大清银行商股联合会召开会议，筹备成立中国银行。接着由财政部支持，中国银行实施并购大清银行，

1.大清银行产权，各分行房产器材由中国银行以1281000元购买。

2.大清银行股权，分为官股与商股，官股抵消战时损失自行消灭，商股500万两，50000股由中国银行置换。

3.大清银行债权、债务，亦分官存、官欠与商存、商欠，官存自行消灭，官欠继续追收。商存共有5871790余两，500两以下者先退，其余全部转为中国银行存单分一至三年结付，存单期满可换股票，商欠继续追收。

4.大清银行行员，除最高层官员撤换外其它行员大多由中国银行延用接收。至此中国银行并购大清银行成功，民国中央银行成立。如果没有大清银行的基础，重启炉灶，那民国中央银行的成立不知要晚多少年。如果没有财政部支持，出文出令，暂支暂垫款项，中国银行并购大清银行将困难重重。

1912年2月2日，大清银行上海分行停业清理。1912年2月5日，中国银行在上海汉口路3号大清银行旧址庆祝成立并开始营业；1912年2月14日，中国银行南京分行在南京城内珠宝廊宣布开业；1912年8月1日，中国银行总行在北京西交民巷原大清银行旧址成立，上海中国银行随即改称上海分行。随后，天津、汉口、济南、杭州、广州、南昌等地的大清银行也都在中国银行依次购并重组后，相继设为各地的中国银行分支机构。

伴随着中华民国的诞生，民国新中央银行，中国银行成立了。伴随着中国近现代金融业的发展，中国银行开始了她不寻常的前进历程。

注：时代不同，当时无并购一词，但当以今天的银行并购规则看当时中国银行与大清银行关系，那是一起非常完美的银行并购。完全附合了当今银行并购规则：银行并购是指银行间通过收购债权、控股、直接出资、购买股票等多种手段，取得被并购方的所有权，而后者则失去法人资格(即被吞并)或改变法人实体行为，或合并成为一个新的银行。

中国第一家国家银行大清银行股票：票面上“已换存库”章，

是中国银行与大清银行股东进行股票股权置换后入库封存时所盖之章。

股票文化收藏专栏得到了赵善荣先生的授权发布，如需转载，请注明出处。

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1. 英国旅行签证银行流水

英国旅游签证需要6个月的银行流水账单，余额3万以上，如果不够，有2种解决办法。

一，你有充足的准备时间，然后每月固定时间往银行卡里转钱，正常消费，多存少取，6个月后留3万以上的余额

二、没有时间准备了，很快就要用，那么这种情况只有一种办法了，就是直接找人做一份了，很多人银行流水不够都去了英国，法国，德国，日本等，就是通过这种操作来完成了，签证行业已经很常见了。

2. 出国办签证的银行流水

出国流水证明就是平时银行卡的交易明细，一般会要求6个月的流水单。这个可以去银行柜台去打印，免费的。给柜台的服务人员说是打半年的银行流水单，然后要盖上银行的章。

签证一般也会看卡上余额，最好保持在10000元左右，余额高的，办签证容易过。打印的时候，要带上身份证原件、银行卡，本人去银行办理。

3. 美国签证 银行流水

具体情况，具体分析。要看申请美国的什么签证类别。不同的签证，有不同的要求。一般来说，美国签证对存款的要求，主要有以下：

1、存款必须覆盖往返美国的所有花费，包括在美国期间的花费；

2、存款必须有相应的合理合法的来源证明，如收入证明、银行流水等等。

4. 出国签证银行流水

大部分使领馆要求提供近期3-6个月甚至一年的银行流水账单，但建议提供近半年的账单最能体现整体的情况。如果收入少而且又不稳定，会被认为经济能力不足支持行程，可能会导致拒签。

日本单次旅游签证需要提供的一般是近6个月活期银行明细流水单，最后一笔余额需在10万以上。日本三年多次往返的签证年（需前往指定城市入住）收入要达到20w以上者可以办理。建议有出行日本计划的小伙伴们尽量提前规划好行程，有足够的时间整理银行流水。

其实可以找一些旅行社帮忙代办一下其他手续 这样比较方便一些自己也省心

5. 法国签证 银行流水

法国签证需准备的材料

一、护照

个人有效期6个月以上且有2页以上空白页的护照，如有旧护照也需要提供。如果去往国外探望留学的子女，那么子女也需提供护照首页的复印件及签证的扫描件。

二、证件照

证件照为二寸白底彩色免冠照片，需要提供2张。

三、身份证及全家户口本

身份证原件及正反面复印件，全家户口本复印件。

四、结婚证

已婚者提供结婚证原件及复印件，结婚证丢失提供相关证明。

五、出生医学证明或出生公证

主要针对未成人随父母出国，父母随行提供出生医学证明公证，若父母不随行或单方随行则需提供委托出生公证认证和出生医学证明公证。

六、工作证明

在职者提供公司或事业单位准假证明，包括姓名、职位、薪酬等信息，证明该公司或事业单位公章由负责人签名并加上职务。

七、资产证明

资产证明主要提供个人银行流水、股票、基金、债券、房产、车辆登记证、银行存款或其他资产证明材料。

八、学生证或在读证明

主要针对父母探望国外求学的子女，需要提供学生证或在读证明扫描件。

九、学位证毕业证

出国留学需要提供最高学历的毕业证原件及复印件，大学毕业则需要提供学位证原件及复印件。

十、邀请函或接待证明

对于出国探望求学子女，需要由在法国的子女提供邀请函，内容中要显示出被邀请者的姓名、去法国的时间以及停留的时间等信息。法国的亲友则需要提供由法国当地的市政府开具的《接待证明》。

十一、居住证明

探望国外亲友需要法国亲友提供居留许可复印件。

十二、营业执照或机构代码

申请者从事企业工作的要提供营业执照副本的复印件，事业单位工作者则需要提供机构代码的复印件。

十三、其他材料

包括酒店订单、行程安排单、机票订单以及境外医疗保险等材料，境外医疗保险保额应在20万元以上。

6. 办理签证银行流水

出国旅游签证要求银行流水主要是看你的资产情况。

你办理签证时，签证官主要考虑的就是怕你有非法移民倾向，怕你去了滞留在那里不回来。所以会要求你提交在职证明和资产证明，证明你在中国有稳定工作，有固定资产，比如房子和车子，要求提交银行流水有两方面，第一是你的工资流水，这也是证明你有稳定的工作，第二个是银行卡的消费流水，这可以证明你不差钱，每个月都有很好的消费支出。

7. 英国签证银行流水

你现有的材料必然是办不了旅游签的，存款证明必须是你家庭的可支配流动资产。银行理财在到期前都是锁仓不能取的，英国签证官不会认定这笔钱为可支配流动资产。

解决方法是短期贷款，办好签证后就把钱还给银行，周期应该2个月左右；或者是把你家里的闲钱打到你名下的银行账户。如果要用父母账户做资产证明需要附上户口本复印件和公安局出具的出生证明。

希望对你有帮助，具体的咨询你家当地的银行分行机构更好。

8. 法国签证流水账单要求

法国旅游签证费用465元，签证服务费为229元，此项收费与法国驻华使馆共同制定，包括签证申请过程中法国签证受理中心提供的信息咨询、预约、材料审核、生物识别数据采集、申请表格录入等各项服务。

办理时间一般为5-8个工作日。

办理法国旅游签证可以有两种办法：

方法一、个人自行前往法国签证中心办理；

方法二、可以通过旅行社办理代为办理。

【旅行社代办】

1、护照原件

2、照片

3、在职提供在职证明原件

4、营业执照复印件或组织代码复印件

5、个人资料表

6、银行对账单

7、房产证复印件

8、户口本清晰完整复印件

9、婚姻状况证明复印件

10、中文行程

11、往返机票预订单（英文）

12、全程酒店预定单

13、在校证明

14、退休证明

15、公证认证

【温馨提示】

如果未成年人的同行人由于任何原因取消行程，未成年人单独出行可能会被拒绝入境！

送签当天不满18周岁的未成年需要办理公证认证。

9. 法国留学签证银行流水

法国留学对财务方面的要求是两点：

一 父母的工作收入证明 （证明一下收入来源）

二：递签月往前6个月的银行流水（官方要求是出示父母的银行流水）； 需要注意的是：

1 目前只有明确对于余额的要求最低不能低于6万； 对于高商 私立学校的学生 建议最后一月余额不低于10万；

2 虽然对于每月流水金额没有明确规定， 但是建议每月进出金额均衡， 不要前面5个月没有什么金额进出， 最后一个月临时存入6-10万，这样不好 ；

3 对于不方便出示父母的银行流水的， 可以写解释信说明情况， 也可以用其他亲属，或者自己（在自己有收入证明的情况下）的银行流水 .